觀點(diǎn)·爭(zhēng)鳴

“豐富貸款種類(lèi) 開(kāi)展住房裝修貸款”很難行得通

文/李忠民 編輯/趙盼

　　近年來(lái)，不斷在媒體上看到諸如“豐富貸款種類(lèi) 開(kāi)展住房裝修貸款”之類(lèi)的文章。同時(shí)，我在住房公積金管理中心工作中，也經(jīng)常遇到是否開(kāi)展裝修貸款業(yè)務(wù)的咨詢。結(jié)合多年來(lái)的工作實(shí)踐，我認(rèn)為這是一個(gè)很難行得通的問(wèn)題，就此談一談個(gè)人觀點(diǎn)。

　　第一，已經(jīng)申請(qǐng)公積金貸款的借款人，其貸款額度已達(dá)到最大化。一般情況下，依靠其固定收入的還貸能力已經(jīng)受限，再貸裝修貸款，各方面的風(fēng)險(xiǎn)都在增加。

　　第二，陳舊房用公積金貸款裝修也沒(méi)有市場(chǎng)。因?yàn)閷?duì)于陳舊房，如果沒(méi)有特殊需求，人們不會(huì)加大投入。即便真的需要裝修，也無(wú)需動(dòng)用貸款，一般靠自身積累就可完成。

　　第三，不符實(shí)際的惠民政策難以落實(shí)。東北某市住房公積金管理中心近年開(kāi)辦了“建造、翻建、大修自住住房裝修支取公積金業(yè)務(wù)”，支取空間大幅度放寬?？雌饋?lái)是一項(xiàng)惠民新政，但由于當(dāng)事人拿不出裝修支取公積金需要的各種要件（房屋所有權(quán)證及相應(yīng)的土地使用證、施工許可證、規(guī)劃許可證、費(fèi)用發(fā)票），這項(xiàng)業(yè)務(wù)形同虛設(shè)。

　　第四，不合時(shí)宜的惠民舉措必然跑偏。東北某市住房公積金管理中心于2016年中期開(kāi)辦了“裝修貸款”業(yè)務(wù)，市場(chǎng)反響熱烈，貸款人滿為患，但是沒(méi)有一戶是用于裝修的，也沒(méi)有一戶能夠拿出裝修手續(xù)。本質(zhì)上講，這種“裝修貸款”實(shí)際上成了該公積金管理中心“去庫(kù)存”的手段。由于管理粗放，貸款風(fēng)險(xiǎn)急速拉升。很快，此項(xiàng)業(yè)務(wù)被緊急叫停。

　　總之，近些年來(lái)，無(wú)論是裝修房屋支取公積金，還是公積金裝修貸款這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，各地公積金管理中心根本沒(méi)有想好，就盲目出臺(tái)了“惠民政策”，結(jié)果是不倫不類(lèi)，即便老百姓真的裝修房屋也拿不出“要件”取不出公積金（老百姓裝修房屋提取公積金需要提供“施工許可證、規(guī)劃許可證”，這簡(jiǎn)直就是天方夜譚）。

　　實(shí)踐證明，“裝修貸款”很難獨(dú)立成篇（目前，僅建行和郵儲(chǔ)銀行有此業(yè)務(wù)，其他銀行都停辦或沒(méi)有此項(xiàng)業(yè)務(wù)。由此可見(jiàn)操作的難度）。各家銀行開(kāi)辦“裝修貸款”形同虛設(shè)或相繼偃旗息鼓，足以證明我的觀點(diǎn)。

　　退一步講，如果各地公積金管理中心有意開(kāi)展裝修貸款業(yè)務(wù)，愿意為老百姓多做點(diǎn)實(shí)事，我看不如和二手房貸款掛鉤捆綁。各地公積金管理中心對(duì)二手房貸款可以科學(xué)設(shè)置門(mén)檻，比如用房齡壓低貸款額度——房齡越長(zhǎng)貸款比例越低。因?yàn)檠b修房屋需要貸款的主要還是二手房，一旦交易成功，房主往往要對(duì)房子進(jìn)行破拆、改造，當(dāng)然需要資金，因此，這些業(yè)主一旦有裝修資金需求，在確認(rèn)其有償還能力的前提下，可以放寬貸款比例。

　　要說(shuō)豐富公積金貸款種類(lèi)，我看不如開(kāi)展公積金貸款買(mǎi)車(chē)庫(kù)、買(mǎi)網(wǎng)店來(lái)的更務(wù)實(shí)、更有效。這是因?yàn)?，?chē)庫(kù)、網(wǎng)點(diǎn)有房照，升值空間更大，尤其是車(chē)庫(kù)與住房同樣是生活必需品，網(wǎng)點(diǎn)也大都是商住兩用。

　　目前，在貸款上應(yīng)該沒(méi)有理論的鴻溝了，“打醬油的錢(qián)不能打醋”的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返了。盤(pán)活公積金、“豐富公積金貸款種類(lèi)”，老百姓期待多年了，迫切盼望公積金管理者解放思想，開(kāi)動(dòng)腦筋，科學(xué)調(diào)研，實(shí)事求是，主動(dòng)作為，多謀民生之利、多解民生之憂，多出臺(tái)一些中看又中用、切實(shí)惠及民生的公積金貸款新業(yè)務(wù)。

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